Wakacje kredytowe - na czym to polega? Podsumowanie
Zacznijmy od początku. Wakacje kredytowe to nie jest instytucja zmieniająca umowę kredytową, albowiem ta pozostaje bez zmian. Konsekwencją skorzystania z tego ustawowego dobrodziejstwa jest to, że raty „anulowane” są de facto„przerzucane” na koniec waszego okresu kredytowania. Na marginesie wskazuję, że kredyty zaciągnięte na 30 lat raczej nieczęsto są w stanie tyle lat przetrwać.W życiu dzieje się masa rzeczy, które zamykają nasze zobowiązania wcześniej. Są to różnego rodzaju zastrzyki gotówki, spadki, wzrost wynagrodzenia i większe oszczędności, czy po prostu – kupno większego mieszkania i sprzedaż poprzedniego. Co więcej, nawet jeżeli wasz kredyt faktycznie przetrwa X lat, to należy pamiętać, że to co dzisiaj jest ratą w wysokości 2.000 zł., za np. 25lat będzie tak zwanym śmiechem na sali. Nikt rzecz jasna nie gwarantuje nam wysokości raty za lat 20, niemniej raczej nie spodziewałabym się, żeby urosła do jakiś niebotycznych kwot.
Jak wiecie, założenie jest takie, że wakacje kredytowe to nawet osiem miesięcy bez spłaty rat:
- po dwa miesiące w trzecim i czwartym kwartale 2022 r. (od 1 sierpnia 2022 r.),
- po jednym miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r.
Jak wspomniałam powyżej, powyższe raty „przenoszą się” na koniec okresu kredytowania, są tak jakby przełożone. Chodzi o to, że jeżeli miałeś zakończyć spłatę swojego kredytu np. w marcu 2040 r., to ostatnią ratę zapłacisz w listopadzie 2040 r. Ot, cała filozofia.
Reasumując podstawowe założenia wakacji kredytowych, to:
- dotyczy kredytów hipotecznych TYLKO W PLN,
- kredytów na własny cel mieszkaniowy - mieszkanka na wynajem odpadają :)
- wakacje dotyczą ośmiu rat kredytowych w ciągu prawie półtora roku,
- po 2 raty na kwartał w 2022i po 1 na kwartał w 2023,
- z zaoszczędzonych środków radzę nadpłacić kredyt – na moim Instagramie adw_paulinastanczak w relacji wyróżnionej macie konkretne wyliczenia, które prezentują jakie korzyści przyniesie wam nadpłata kredytu – parafią sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych!
- wnioski składacie online albo w papierze – podobno banki mają przygotować się na przyjmowanie ich online– zobaczymy 29 lipca 2022 roku – skoro jesteśmy w temacie banków, to bankowo daj znać na moim Instaragmie, czy tak jest :)
- bank ma maks 21 dni na odp ina wysłanie nam nowego harmonogramu – ale sam fakt złożenia wniosku o wakacje kredytowe zawiesza obowiązek spłaty,
- bank da nam znać jakie ubezpieczenia mamy płacić (bo te nie są zawieszone,
- nie płacicie podatku od wakacji, bo nikt wam niczego nie daje, tylko zmienia wasz harmonogram :)
- informacja o wakacjach trafia do BIK, ale nie wpływa na tzw. scoring, wiec wciąż macie szanse na BIK A albo i na A plus ;)
Pozwolę sobie również zamieścić odpowiedzi na powtarzające się od Was pytania
Dlaczego wakacje kredytowe nie objęły frankowiczów?
Odpowiedź nie jest może sprawiedliwa, ale jest bardzo prosta: bo tak postanowił ustawodawca. Ze swojej strony mogę podpowiedzieć, że frankowicze mogą korzystać albo z umownych wakacji kredytowych na warunkach określonych w swoich umowach kredytowych albo na drodze sądowej podjąć próbę unieważnienia swojej umowy. W takim wariancie można zwrócić się do Sądu z prośbą o zabezpieczenie waszej sprawy sądowej poprzez zawieszenie waszego obowiązku zapłaty rat: czyli sprawa sądowa się toczy, a wy nie płacicie rat do czasu jej prawomocnego zakończenia.
Czy wakacje kredytowe dotyczą kredytów hipotecznych na budowę domu?
Zgodnie z ustawą „zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu nabycia nieruchomości przeznaczonej na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych”. Uważam, że ten zapis należy interpretować celowościowo, a z punktu widzenia celu ustawy nie widzę różnicy między klasycznym zakupem nieruchomości, czy budową domu. Jedno i drugie służy zaspokojeniu własnych celów mieszkaniowych oraz jedno i drugie jest obecnie obarczone obowiązkiem spłacania wyższych rat, a zatem zasługuje na wsparcie. Ja bym wniosek złożyła.
Czy z wakacji kredytowych mogą skorzystać Ci, którzy mają wypłatę w transzach?
Nie widzę wyłączenia w tym zakresie, więc uważam, że jak najbardziej tak - o ile kredyt spełnia pozostałe założenia opisane powyżej. To, że coś dopiero się buduje to nie znaczy, że nie buduje się aby zaspokajać moje potrzeby mieszkaniowe.
Czy jeżeli wypłata transzy wypadnie w trakcie zawieszenia umowy to ta transza niezostanie wypłacona?
Wakacje kredytowe nie mają wpływu na obowiązek banku w postaci wypłaty transzy. Jedne co wakacje kredytowe zmieniają, to harmonogram spłaty kredytu, a nie umowę kredytową, więc jej zapisy pozostają mocy. Umowa kredytowa nie jest zawieszona i niezmiennie „trwa”. Reasumując:transza zostanie wypłacona.
Co w sytuacji kiedy kupiłam mieszkanie, ale za dwa lata planuję budowę domu? Czy muszę mieszkać w tym mieszkaniu, na które mam kredyt, który skorzysta z wakacji kredytowych, aż spłacę cały kredyt.
W mojej ocenie ma Pani mieszkać w tym mieszkaniu w dacie składania oświadczenia o tym, że mieszkanie służy zaspokajaniu Pani potrzeb mieszkaniowych. Nie musicie mieszkać w takim mieszkaniu do końca świata.
Na jakiej podstawie wyliczyć długość okresu skrócenia kredytowania?
Zacznę od tego, że zawsze możecie nadpłacić swój kredyt. Zmniejsza się wam wtedy wysokość waszego zadłużenia.Przy składaniu dyspozycji wcześniejszej nadpłaty, musicie wybrać: czy chcecie zmniejszyć ratę czy skrócić okres kredytowania.
W przypadku wyboru drugiej opcji, Bank skraca okres kredytowania do takiego czasu, który będzie odzwierciedlał wysokość obecnej raty. Gdybyście chcieli jeszcze bardziej skrócić okres kredytowania, to wiązałoby się moim zdaniem z aneksem do umowy poprzedzonym badaniem waszej obecnej zdolności kredytowej. Przy skróceniu okresu kredytowania na skutek nadpłaty takich atrakcji nie przewiduję.
Czy mogę nadpłacić kredyt w trakcie wypłaty transz?
Trzeba uzyskać odpowiedź w swoim banku, natomiast obstawiam, że być może nie. Okres wypłaty transz, to czas kiedy spłacacie same odsetki. Myślę, że raczej można np. przy ostatniej transzy zrezygnować z jej wypłaty albo wypłacić całość i od razu nadpłacić. Natomiast niezależnie od mojego poglądu na ten temat, radzę upewnić się w Banku.
Co Pani sądzi o obawach niektórych, że jak weźmie wakacje kredytowe, to wpłynie na możliwość udzielenia kolejnego kredytu w przyszłości?
Wedle mojej wiedzy wakacje kredytowe nie będą wpływały na scoring, więc wpływać nie powinny. Z Wnioskującym o kredyt jest jak z uczniem, który chce dostać się np. na studia. Liczy się punktacja, czyli scoring – im więcej punktów, tym bardziej Cię chcemy. Tak samo jest w banku : kredytobiorcy mają scoring: Ci z A+ są super mile widziani, A również ekstra, B jest w sumie ok, C już nieco gorzej. D jak długo zapomnij o kredycie.Wakacje kredytowe nie wpływają na scoring, czyli na ocenę kredytową. Poza tym wakacje kredytowe nie świadczą o problemie ze spłatą, tylko raczej o umiejętności liczenia, która przemawia wprost za tym, żeby wakacje wziąć, kasę oszczędzić i nadpłacić kredyt z zaoszczędzonych środków.
Na marginesie wskazuję, że banki będą musiały z czegoś żyć i prędzej czy później poluzują politykę kredytową, a kurek z hipotekami pewnego dnia ponownie się odkręci.
Czy nieruchomość kupiona na dziecko, w której dziecko mieszka, a rodzice spłacają kredyt, może skorzystać z wakacji kredytowych?
Sądzę, że jeżeli rodzice są stronami umowy kredytu razem z dziećmi, to tak. W innym wypadku trudno stwierdzić, wniosek można zawsze złożyć i go umotywować, licząc się jednocześnie z odmową.
Czy wakacje można wziąć tylko w tym roku? Czy można na przykład tylko w 2023 w jednym kwartale?
To wy decydujecie w jakim zakresie chcecie skorzystać z dobrodziejstwa ustawy. Może być to 8 miesięcy, może być 1 miesiąc.
Fajnie, że radzi Pani nadpłatę, ale bank może chcieć dodatkowej prowizji za nadpłacenie kredytu.
Oczywiście :) Stanowi to z reguły 1 % od nadpłaconej kwoty, co nie stanowi ogromnych kwot, przy czym bank może naliczyć prowizję za przedterminową spłatę zobowiązania tylko w przypadku rat malejących i tylko w okresie 3 pierwszych lat kredytowania. Ty masz prawo w dowolnym momencie spłacić każdy swój kredyt - czy to gotówkowy, czy mieszkaniowy.
Od kiedy można składać wnioski o wakacje kredytowe?
Wnioski o wakacje kredytowe można składać już od dnia wejścia w życie przepisów, czyli od 29 lipca br.Jeżeli chcemy, aby rata sierpniowa również uległa zawieszeniu, radzę zrobić to od razu – szczególnie kiedy data spłaty raty przypada np. na 1 sierpnia. W mojej ocenie wniosek musi wpłynąć do banku PRZED obowiązkiem zapłaty raty.
Kończąc, zachęcam wszystkich do „pobawienia” się kalkulatorem, który udostępnia UOKIK. W prosty sposób możecie oszacować wysokość rat w przypadku nadpłaty kredytu albo skrócenia okresu kredytowania.
